40岁前冲刺美丽人生
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40岁前冲刺美丽人生
你无法决定一生中换岗的次数，但却可以提高人生转舵的胜算。
40岁──不惑之龄，在事业和健康即将迈过又一坎之际，学会投资下一个人生高峰，就能实现年少追寻的成功自我。
策划主持：何晓鹏 视觉设计：杨飞童
封面故事图片除署名外,皆由CFP、IC 提供
32 溯源这一代的时代图景
37 顺境学转舵
42 冲刺美丽人生
49 替未来找出路
六项修炼盘点自己
51 理财不惑
40岁前规划完全养老计划
站在创造力和激情的浪尖
为这一代中国记录面貌
找回快乐的生活态度
40岁前冲刺美丽人生 我们就这样被改变 并影响中国 ──溯源这一代的时代图景
文：何晓鹏
1984年 深圳改革 1984年1月24日，正在欢快地倒卖玉 米的王石骑车途经深圳国贸大厦，突然 看到很多警车、警察和聚集的人群，一 打听，原来是邓小平到大厦顶层俯瞰特 区全貌，公安局正在清理现场。“我好 像感到干大事情的时候到了。”王石后 来回忆。 一年前王石辞去公职来到深圳。 比王石晚到两年的任正非，不甘替人打 工，用两万元的全部家当，创办了华 为。同时间，深圳特区的成立，也拉开 了沿海城市改革的大幕。 不用再惧怕被割资本主义尾巴，惧 怕再背上投机倒把的罪名，在人还无法自 己主宰命运的那个年代，深圳和稍后的海 南岛成为胸怀梦想、不甘平庸的有志青年 改变自身命运的仅有的两个大舞台。 百万人才大军南下深圳，原来一辈 子只嫁一家企业、一潭死水的用人制度， 开始逐渐被搅活。十年之后，不管是自觉 还是被迫，人们手里的“铁饭碗”都变成 了“泥饭碗”。 1988年 “闯海” 1988年的一天，海口市沸腾起来， 整座城陷入欢乐的海洋中，第七届全国 人民代表大会通过决议：海南建省。 曾经的孤岛一下子成为全中国的聚 焦点。一时间，四面八方的人们，背着 行囊、各怀希望与梦想成群结队涌向海 南。最热闹的当属位于雷州半岛的海安 码头，每天从早到晚，琼州海峡的每条 渡船都挤得满满当当，尽管码头售票处 挂出“票已售完”，可密集攒动的人头 仍在不甘心地向前拥挤……史称“十万 人才过海峡”。西北人潘石屹也是这闯 海大军的一员，“初到海南，感觉就是 热闹。街道上谈恋爱的、作诗的、弹吉 他的，什么都有，每个人都有梦想，就 是没钱。” 潘石屹回忆。 不过，海南未能继续当年深圳的辉 煌。由于工业基础薄弱、交通不便，其 他产业并无发展的空间，于是所有人都 把发财的梦想寄托在土地开发上。因为 疯狂投机，1993年，地产泡沫破灭后， 留给海南的是一座座烂尾楼，和数百亿 元的银行坏账。伴随楼市一起破灭的， 还有人们的发财梦想。 1990年 开发浦东 “我们说上海开发晚了，要努力干 啊！我的一个大失误就是搞四个经济特 区时没有加上上海。”1990年，在上海 过春节时，邓小平这样自责。 彼时的上海正处在一个十字路口。 多年计划经济体制的束缚，让这个昔 日的“冒险家的乐园”活力尽失。不改 革，就没有出路。 1990年，中央决定开发浦东。十余 年浦东发展的成就显而易见。依靠浦东 开发，上海重新开始崛起。浦东开发十 余年来，已累计吸引了30多万海内外精 英。浦东开发和上海的崛起为无数人提 供了又一个放飞理想的舞台。 1992年 姓社还是姓资？ 1992年，小平南巡至上海。２月 10日上午，一行来到上海贝岭(600171行情,股吧)公司，在 一台大束流离子注入机前，邓小平停下 了脚步。听着讲解，他沉思了一会儿， 出人意料地指着离子注入机问：“你们 说这台设备姓‘社’还是姓‘资’？” 这一年，中国仿佛也走到了改革的 十字路口。历经89风波、东欧剧变，否 定改革的论调一度甚嚣尘上。在“姓资 姓社大讨论”中，《解放日报》连续刊 载了“皇甫平”的署名文章，为改革鼓 与呼，但却遭到猛烈的抨击。邓公此言 一出，改革派最终奠定胜局。 1993年 自主择业和自费留学 1993年，国家开始改革高等学校毕 业生“统包统分”和“包当干部”的就 业制度，实行少数毕业生国家安排就 业，多数学生“自主择业”的制度。自 此，中国大学结束了包分配的历史，大 学生也逐渐从“天之骄子”跌入凡间。 同一年，原国家教委印发《关于自 费出国留学有关问题的通知》，第一次向 国内青年打开自费出国留学的大门。在随 后的数年里，自费出国留学成为风潮。 1999年 大学扩招 这一年，对于高三学生来说，黑色 的７月变得不再那么黑了。不用再千军 万马过独木桥，从1999年起，中国大学 开始了“疯狂”扩招。短短几年时间， 国内在校大学生规模就从扩招前的341万 人（1998年），激增到2006年的1739万 人，中国大学也迅速由精英教育变为平 民教育，中国的高等教育用几年时间， 走完了西方高等教育要几十年才走完的 历程。高等教育的普及给中国青年带来了 平等接受高等教育的机会，但过速扩张 的副作用也显而易见，如今，中国大学 生的平均起薪水平已经与进城务工人员 薪酬相当。过去考上大学就拿到了铁饭 碗，今天我们必须花上一万分的努力， 才能谋个好前程。 2000年 纳斯达克上市潮 2000年是中国互联网的好年份。新 浪、网易、搜狐跑步前进，分别于4月、 6月、7月在纳斯达克挂牌上市。受他们 的鼓舞，一时间，各种各样的网站如雨 后春笋般涌现。不过，好景不长，由于 缺乏有效商业模式，靠烧钱支撑的互联 网行业很快步入低谷。2001年，纳斯达 克崩盘，新浪、网易、搜狐股价先后跌 至1美元以下，面临摘牌的尴尬。 时过境迁，互联网的冬天早已过 去。熬过冬天的互联网生命力更加旺 盛，它给无数人提供了施展抱负、成就 梦想的舞台，也成就了无数像张朝阳、 丁磊、马云一样的互联网英雄。 十年以来，互联网一直是求职者最 希望进入的热门行业之一。数据显示， 截至2007年6月，中国网站数量已经达到 131万个，从业人员以千万计。 2007年 通胀来临 从这一年下半年开始,物价开始疯 涨,从肉价到牛奶农副产品、油品、旅游 支出……除了工资巍然不动外，似乎什 么都在涨， 2007年底,在用一个字来总结2007的 活动中,天涯社区网友经过评选,一至同 意选择“涨”字为2007年年度汉字。 通胀时代来临,年内六度加息,职场 中人必须努力工作、赚钱才能抵销通胀 带来的开支增加带来的压力。 2001年 入世和外企 “黑发人都已谈白了头。”2001年， 在经历长达15年的谈判之后，中国正式加 入世界贸易组织，开始逐步、全面放开 对外资准入的限制。国内企业开始在国 内市场上直接面对外资企业的竞争。一时 间“狼来了”的呼声一片。 但同时，外企的增多，也给求职者 带来了更多选择机会、更高的薪酬和福 利待遇以及更大的职业发展空间。以人 事经理一职为例，据上海市外资企业协 会去年初公布的《2006上海外企人事职 位薪酬调研报告》，2006年上海外商独 资企业人事经理平均薪酬23.06万元， 远高于合资和内资企业同岗位的薪酬水 平。其他行业同样如此，有效的薪酬激 励机制和更好的职业发展空间，是吸引 求职者流向外企的主要动因。 2005 毕业即失业 “人才市场的停车场里，横七竖八 停着各处来的自行车……那些毕业生大 清早骑自行车出来，穿越了半个城市,到 了人才市场，早饭也不吃一下，便来到 柜台前面占卜他们的命运。‘重点本科 1500，普通本科1200，大专不要。’招 聘单位的HR小姐有气没力地回答他 们。‘什么！’毕业生朋友几乎不相信 自己的耳朵。美满的希望突然一沉，一 会儿大家都呆了。” 这是几年前网上流传甚广的“多收 了三五斗”的大学版本。大学生找工作 变得愈发艰难，从2003年扩招后第一批 大学生涌向职场开始，大学生就业的压 力开始凸现。
顺境学转舵
打造职业命运的跃升
别紧守着自己的山头，倾听内心的声音，义无反顾地往前走，才会知道，最美的风景你还未见过！
文：何晓鹏
风车在四季轮回的歌里它天天地流转……生命与告别光阴的故事改变了一个人”，流行于上世纪80年代中期，歌手罗大佑的“光阴的故事”和许多来自港台的歌曲，都是许多生于70年代人记忆成长里的一部分。
走过中国最富变化的20年，“70族” 是最先接受正规教育，最先品尝早恋，是备受争议并被热烈讨论的一代。求学、工作、恋爱、结婚、生子、创业——人生的波涛就这样后浪推前浪地涌过来，在一个农业社会到工业，又到知识经济时代的环境里，或者身不由己、或者大浪淘沙，看起来潮流似乎由这群人所掌控，可偶尔他们也感觉自己跟不上时代步伐。
国内新生代市场监测机构报告的一份不完全统计，全国个人年收入8万元到100万元之间的中国新富人群，出生于上世纪70年代的人达到60%，占最大族群；其中这些“70族”中，有一半以上选择了职业经理阶层，包括职业经理人和专业技术人员各占32.3%和25.7%，另有23.8%选择了自主创业。显而易见，“70族”受惠于改革开放带来的商业和投资环境，是当前主流社会里的精英分子。
然而这群社会上的主流商业精英，也正面临职场生涯愈来愈严酷的挑战。前任Adobe大中华区总经理皮卓丁，遇上外企经理人的天花板，决定放弃金领身份，重新打造自己的事业版图；Google中国亚太区原市场总监王淮南，算是IT圈的元老人物，历经P&G、一拍网、雅虎和Google的大位，正和几位志同道合的朋友创业经营母婴网站。还还有受惠于阿里巴巴上市股票期权、个人身价“暴涨”14亿元的卫哲，面对外界的无比艳羡，他反而表白“自己的角色是创业者，并不是替人打工的经理人”，以厘清外界对于他“最高薪打工皇帝”的认知。
大学毕业后就在金融证券公司任职的卫哲，并没有选择继续留在这个多金的工作，而是进入知名的会计师事务所学习做一个财务咨询师，后来成为百安居的中国区负责人，又在众人意外声中换岗到电子商务领域。去年，卫哲答复《全球商业》自己二十年来的工作态度是何。他用“吃着碗里看着锅里”的比喻来说明职场必需的进取心：“碗永远代表你的本职岗位，锅所指比较宽泛，既可以指你在公司的其他机会，也可以指在你的行业内，甚至其他新兴行业、整个国家以及全球的机会。”
“许多奋斗中的职业白领想不通，只愿意牢牢地守住自己碗里的东西。但反过来想想，人的时间、能力都是有限的，没有空碗腾出来，就永远没有危机感去盛下一碗饭。”也是“70族”一员的他，懂得如何为自己投资下一个高峰的机会。
图景：
“70族”要掌握下一个黄金十年
社会学家用人口繁育周期来量化两代人之间的年龄差，也即是父辈和我们年龄的差距约为30年，英文generation (代沟)一词也指的是30年。但我们今天更习惯用10年来划分不同年龄层次的人。因为我们正身处一个飞速改变的年代，哪怕只是十年甚至更短时间的差距，这一代人身上却有着与上一代人明显不同的烙印。
十年可以是沧海桑田，也可以是弹指一挥间。这十年，海外市场上，TCL折戟，联想扬帆；这十年，互联网从高峰摔到谷底，又从谷底再次爬到顶峰；在新经济的洪流里，财富在裂变、资本成为推手，曾经让我们如此陌生的VC和PE成了当下最hot的词汇。
根据创业投资与私募股权研究清科集团的统计，2007年前11个月内，中国创业投资市场的投资总额已达31.8亿美元，而在十多年前，这个数字还可以忽略不计；从小肥羊到一茶一坐，仿佛是个轮回，曾经备受冷落的餐饮等传统产业，重新得到了风险投资的青睐，它们正以新的姿态开始崛起；这十年，逐渐摆脱桎梏的民营经济如同野草般开始疯长，自1992年开始，民营经济以每年20%的增速迅猛发展，目前中国民营经济在GDP所占份额已达三分之一；还是在这十年，出国留学、回国创业，蔚为成风，据统计这几年，每年回国创业的留学生就达4万人，在中国和中国企业走向世界的进程中，他们功不可没……
潮涨潮落，云聚云散。十年间，有人被历史湮没，而有人却依然站立潮头。十年前，当马云说出“我要创办全世界最好的公司”时，很多人觉得他是在讲大话。1998年，在率领他的团队二上北京创业一年后，马云倔强地宣布，要回到杭州开始第三次创业。这一年，网络大潮风起云涌，新浪、搜狐、网易、8848，越来越多的中国互联网公司开始崭露头脚，而从1995年就开始创业的马云此时依然两手空空。第二年初，阿里巴巴网站在杭州的一家民房里诞生；十年后，阿里巴巴以17亿美元的融资规模成为仅次于Google、历史上第二大互联网IPO公司。
先后打造小霸王、步步高两个著名品牌的央视“标王”段永平，在2001年年近四十、事业达到顶峰时，却选择从经营步步高的轨道上脱身而出，令企业平稳过渡，接着又在投资领域里初试身手，被誉为中国的巴菲特。2001年底，段永平开始以1美元左右“吃”进网易股票，在一年多里涨了50倍以上。华尔街的华人投资圈有人暗中送他“段菲特”称号。从小霸王到步步高，再从实业到投资，段永平的转身堪称华丽。
阳光卫视创办人杨澜同样在盛名中选择离开。上世纪90年代初，杨澜的出现给单调的荧屏增添了一抹亮色。从1990年到1994年，杨澜主持的《正大综艺》在每个周末都成为国人的一种期待。她在1994年获中国第一届主持人金话筒奖后，却选择离开《正大综艺》，赴美求学于哥伦比亚国际传媒学院。杨澜在光环最耀眼的时候急流勇退，曾经让很多人惋惜不已，从主持人到传媒人，但谁又能想到她今天取得的成就。
屋前的梧桐渐渐长大，墙壁上也有了斑驳的痕迹。后来者在不断追赶，而我们也在一天天老去。变成前人的我们该怎么办？选择继续站立潮头或是成为“先驱”？想要提前布局下一个黄金生涯，必须学会在顺境中学会转舵，学会倾听来自内心的声音，学会在40岁的时候还要冲刺人生。
思维一：
在高峰时布局 在顺境中转型
全球化的趋势让职场环境激烈变动，根据职场顾问公司渥克信息全球网络（Walker information Global Network）与智库哈德逊机构（Hudson Institute）的研究显示，不管自愿或是非自愿，每个人的职业生涯将会拥有12到15种工作，每份工作平均维持3.6年。
“转换跑道将是常态，每个人都要准备重新当菜鸟。”畅销书《C型人生》（Cycles）作者马蒂á迪特瓦（Maddy Dychtwald）说，人类正从僵化的线性生命前进到更有弹性的C型人生，许多人可能会在35岁重返校园，52岁创业；45岁成家，76岁再婚。换句话，人生道路有更多的转弯与岔路到达彼岸。
生涯规划学者已经将生涯转换的能力列为二十一世纪的重要趋势。美国劳工部所发布的一份名为《二十一世纪的职场趋势与挑战报告》中更明确表达，未来35年，所有人要习惯跳脱以往的工作组合模式，学习掌握变动。他们甚至还为这个趋势创造了一个新字“Jobsolete”，意思是指因为职位忽然消失的失业者。
也因为这个趋势，每个人都需要未雨绸缪、投资未来。“好的转舵者，需要有如棋手般的长远眼光与通盘考量”，《一生能有几次工作》(The 5 Patterns Of Extraordinary Careers)的作者说，立定单点目标，一辈子努力达成的人生规划已经过时。
“过去我们听天由命，但现在要学会安身立命。”专攻生涯规划的台北师范大学教育心理与辅导学系教授金树人说。唯有化被动为主动，人才可以在每次生涯转换时，都立于不败之地。也因此，现在对于生涯转换也需要有跟过去不一样的思维。
现在，管理生涯须如同管理企业般周延。若要延长人的黄金职业生涯，与其被迫在走下坡时转舵，倒不如主动出击，在一个高峰时，就运用当下丰沛的资源与充裕的时间，布局往下一个高峰的能量。
在人生高峰投资未来确实有好处。首先，风险成本较低。哈佛商业评论《Harvard Business Review》一篇名为“如何继续卡在错误的生涯中”(How to Stay Stuck in the Wrong Career)的文章，便剖析为什么有这么多人无法转换跑道。
结果发现，大家以为最好的转舵方式是——已经要离开、决定接下来想做什么，然后才开始行动，但其实变化是没人预期到的。最好的方式，反而是渐进式的移动，这通常需要三到五年。一个方法是你可以在现职中通过兼职或是轮调的方式累积能量，另一个方式是小幅度的移转领域，不断修正，移往你最有兴趣的方向。然而，尝试需要成本，所以最好趁资源丰厚时进行。
同样的道理在企业经营，早已可见效益。华硕计算机营收能够五年(2001年-2006年）成长5.43倍，就是当年他们在主机板业务畅旺时，勇于投资笔记型计算机（NB），现在，当其他走下坡同业想跟进NB业务时，风险成本已经太高。
高峰转舵的第二个理由，是会有较多选择机会。大多数人以为本身的专业技能足够，在不在高峰时转舵，结果都相同。《不确定下的投资》（Investment Under Uncertainty）一书已指出：所有资本投资必须考虑到未来的选择会增加还是减少的价值。如果等离职再考虑转换，很可能失去选择的机会，因为你需要一份工作的心态将主导你，让你无法从容选择下一个目标。
但凡工作了五六年后占据某大公司中等职位以上的人，其间都会接到几个神秘的不速来电。““先生（小姐），您好，我是XXX咨询公司顾问刘，有兴趣换一份工作么？”在某跨国公司任职的林先生就经常接到这样的电话。
不巧的是，一年半后林先生果然失业了，负气辞职的时候他想当初那么多猎头公司找我，随便找一下家很简单嘛，当他打电话给那些猎头时，对方的回答无一例外是“好，有合适的我们帮您留意啊！”从此杳无音讯。
“猎头公司就是一个专爱有夫之妇的花花公子，永远在你有老公的时候勾引你，当你没着没落的时候，正眼都不瞧你了。”林先生得出这样一个人生结论。
许多人是在碰到了瓶颈、没了工作才想要转换跑道，但常常只是从现有的痛苦深渊，跳到另外一个痛苦深渊，路只会越走越窄。
思维二
小事听从脑 大事听从心
不过，高峰转舵并非一件容易的事，因为大家通常在“好景”时，不会想到要去思考转换生涯，尤其对许多生涯已经抵达某个高峰的人来说，这件事，更难。
杨澜在主持《正大综艺》时，以她清新的风格，成为无数人崇拜的对象。当有人问她离开的勇气从哪里来时？杨澜这样回答：“父亲在很早的时候就给了我一个坐标，他让我知道什么是值得羡慕、什么是不值得羡慕的。谁家今天豪客满门，谁家的车进了中南海，他从来不屑一顾。刚进电视台时我不知道自己要什么，慢慢地发现按部就班、人云亦云的工作模式我不想要，而在话筒前做一种脸面工作也越来越没有成就感，于是想做制片和撰稿。不久发现这些都有太多的重复性，好像看到了自己40岁以后的影子，才开始寻求改变。当时我并不清醒，唯一能肯定的是，我不要这样的生活。”
“权力像吗啡，有时候我们需要一个Wake up call（起床号）才可能抬起头来去做取舍。”台湾Space Yoga创办人，前百代唱片（EMI）亚太区总裁马修(Matthew Allison）如是说。
五年前，马修还坐在百代唱片位于香港湾仔64层大楼宽敞的办公室里。6000万年薪，出入搭乘的都是飞机头等舱，掌管16个国家的业务，但当自己连停下来喝杯咖啡的自由都没有的时侯，马修终于问了一个大多数人会问自己的问题——这真是我想要的生活吗？
马修明白离开的代价，“继续向上爬的机会、建立起来的关系和朋友。”但用这些来换回对生活的热情，马修觉得值。听从内心的召唤，马修离开百代后，全身心投入到自己迷恋的瑜伽练习上，还考取了瑜伽教师执照。随着身体日渐柔软，马修发现，“自己竟还能因瑜伽而满足，轻松放弃一些自认为很重要的东西。”
2005年，马修来到台湾创办了Space Yoga。“Energy又回来了。”马修现在最得意的不是新事业的成功，而是心中的活力之苗又回来了。
“一个人究竟是应该活在传统观念里，还是活在自己内心里？”张朝阳选择了后者，活在自己内心里。
1993年底张朝阳在美国麻省理工学院(MIT)获得博士学位，继续在学校物理实验室从事博士后研究。不出意外，他日后会成为小有建树的物理学家或某个知名学府的物理学教授。但张朝阳却完成了从物理学家到互联网领袖的惊鸿一跃。
“1995年回国时，当时人们都认为我们是疯子，或者肯定是因为在美国混得不好才回来的。”张朝阳说，和他一道回国的有后来在创投领域声名显赫的IDG亚洲区总裁熊晓鸽。不过那个时候，他们还彼此陌生。1993年，当时国家教委放开自费出国留学的闸门后，国内出现了自上世纪80年代公派留学后的又一拨自费留学高潮。而张朝阳却在这个时候回国了。
1993年，在麻省理工学院念了几个月的物理学博士后之后，张朝阳突然感到学了很多年的物理学并不太适合自己。“在物理实验中，我发现，我是个操作型的人，特别注重结果，不能容忍搞一套理论，而这套理论要在100年之后才能得到验证。”张朝阳说，“我当时看了一本书，给我留下很深印象，里面讲身体强壮的可以自己跑，身体瘦弱的可以找一匹马骑着跑。那时我就在想，我的马在哪里？”张朝阳想到了他的导师，当时任麻省理工副院长。他找到导师，导师将他推荐给学院，负责联系MIT和中国的交流。
这份工作让张朝阳有机会经常回国。“当时的北京还很平，交通没有现在发达。满大街都在跳集体舞，放的音乐是《其实你不懂我的心》，电视里都在放《渴望》和《编辑部的故事》，我感觉到一种气息，我在美国已经十年，中间有了断层，我已经厌倦了那种夹生饭的生活。”
1996年，张朝阳在MIT媒体实验室主任尼葛洛庞帝教授和MIT斯隆商学院爱德华á罗伯特教授的风险投资支持下创建了爱特信公司，成为中国第一家风投注资的互联网公司。两年后，张朝阳推出搜狐，
并于10月被美国《时代周刊》评为“全球50位数字英雄”之一，和他一同上榜的还有微软创始人比尔á盖茨。
“其实我们可以更早兼顾内心渴望与现实的工作。小事听从你的脑，大事听从你的心。”台湾阳明大学神经科学研究所教授洪兰说。现代人太注重左脑的逻辑性思考，却不信任右脑的直觉力。但事实上，这些直觉都是我们内隐学习的结果，它记录着会让我们有热情的事物，并发出微弱的信号。
戴尔（Dell）计算机亚太区国际采购部前总经理方国健，在掌控每年2000亿元采购预算的事业高峰时请辞，创业成立麦实创投，原因就是因为“我喜欢发掘新科技的感觉，那会让我很exciting（兴奋）。”虽然他来往的对象，从郭台铭、林百里，变成二三十岁的小毛头，但是他却甘之如饴。
《一生能有几次工作》的调查就证实，很多人把兴趣与生涯机会放在薪资前面，去选择工作机会，但最后他们对薪资水平的满意度，往往比“满意”还高出30％的水平。这也难怪成功学大师柯维（Stephen R. Covey）把“倾听自己”列为成功必备的第八个习惯。
思维三：
40岁前冲刺更能掌握全局
孔子在《论语》中说：“吾十有五而志于学，三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺，七十而从心所欲不逾矩。”“四十不惑”意为到了四十岁，应该业有所成，不会因为无业而困惑，并对人生或者事业有一定的把握和理解。
但时过境迁，随着社会转型和竞争的加剧，“三十而立，四十不惑”对大部分人来说已经成了一个奢望。30岁成为一个很尴尬的年龄，许多人事业刚刚起步或者根本就没开始，安身立命都难，遑论业有所成。
“现代人到了四十以后仍需不断地为生活奔波，实在谈不上‘不惑’。而且，与二三十岁时相比，他们的生活更忙碌，精神上也更为不安。‘心悬半空中，烦恼一箩筐’才是如今四十多岁的人生活状态的真实写照。”日本作家和田秀树在其《男人四十》的书里写道。
由于教育时间的延拓和婚期的普遍推后，对很多人来说，30岁才刚刚走出校门、进入社会。迈进30岁的这道门槛，再没有青春去挥洒，我们开始不断感到焦虑、失落和惶恐。在不断地遭遇失败、经历坎坷之后，最终发现自己不是那个可堪重任的那个人。“三十而立给男人带来持久和深重的心理压力，这份沉重，一直晃晃悠悠地影响到我们人到中年，年届四十，方才有了些而立之年的感受。然而，面对他们的，却是又一段艰难的历程。”有人这样刻画从30岁到40岁的心路历程。
30岁才刚刚开始起步的人群是庞大的。这并不是说在30岁时，自己在经济和家庭方面还不能独立，而是说30岁之前，自己还没有人生方向，更没有满意的事业基础。于是，为了各自的目标，“奔四”的男人们争先恐后的在这10年中，在各种场合里打拼。结果，40岁成了他们真正意义上实现“而立”的转折点。
1998年，当30岁的北大毕业生王志东意气风发地宣布其一手创办的四通利方与华渊网合并，易名新浪，王志东自任新浪网总裁时，他没有想到三年后，会以那样的方式退出自己一手创办的新浪。去年6月，年届四十的王志东带着自己的即时通讯产品“Lava-Lava”重归互联网。在MSN、QQ双雄争霸的即时通讯软件市场时，王志东还能达到和新浪比肩的高度吗？此时他的身份是点击科技董事长。
“40岁，人一样需要冒险，但我不是为赌气而来，我不是想要证明什么。”王志东这样回答。王志东在接受采访时自述曾经有过的两个梦想：互联网和软件。在将新浪成功带上纳斯达克之后，互联网的梦想得以实现。但是，之前在新天地以及在四通利方时期所开始的软件事业却不得不暂停下来。从成立点击科技开发企业协同软件到推出“Lava-Lava”正是王志东软件梦的继续。
从网易泡泡到新浪UC，曾经几十款即时通信产品试图挑战腾讯的霸主地位，但成绩乏善可陈。在外界普遍认为即时通信市场已经是坚冰一块的时候，iPod的成功也让王志东看到启示：“有些领域看上去已经被别的公司做透了，但是后来者却仍旧能找到机会。在韩国、日本、中国厂商将MP3市场几乎开掘得见底的时候，苹果公司将自己的整个团队力量放在了iPod上，取得了今天巨大的商业成功。”王志东认为，点击科技也有可能在即时通信的市场里重演这样的故事，只要足够创新。
巧合的是，发生在王志东身上的事，同样也在苹果创办人乔布斯（Steve Jobs）身上发生过。乔布斯在30岁时，被赶出一手创办的公司，却因祸得福，激励他转换到下一个更有发展性的领域，甚至后来还将先前的失土收回，他说：“我人生中每一件事都是一个点，发生当时看不出原因。但在路的尽头，这些点都会连成一线。”
人生就好比爬山，到了40岁，以为自己就要登顶了，但如果回头张望，才发现自己一直都还跋涉在半程，抬头看，还有更高的山峰等在前方。所以今年你是30，还是40并不重要，重要的是你是否为你的人生转型做好了准备？是否还抱有一颗冲刺人生的心？
张朝阳下一个十年的目标是：“将自己调整到无焦虑状态，比现在更年轻。”王志东和自己的女儿一起听周杰伦的歌，和公司的年轻人一起学轮滑，“重要的是你的心态不能老。”如果将人生比作一场球赛，40岁，还远不是终场，人生的下半场才刚刚开始。他们已经准备就绪，我们为自己的人生下半场做好准备了吗？
转舵创业
站在创造力和激情的浪尖
文：张晶
2006年底，端坐在Google中国亚太区市场总监的角落办公室里，西装革履的王怀南感觉激情在流逝。10年来精心设计的职业生涯，10年来的未雨绸缪，是该开花结果的时候了。一年前回国时王怀南就想到了要创业。他一下飞机就感受到北京“硝烟弥漫”：到处大兴土木，两三个月便竖起一栋摩天大楼。互联网创业潮和建设潮一样蓬勃，此起彼伏。人人口中都谈创业，其间如果有谁拿到了风投，自己便得意洋洋，也能获得众多羡慕眼光。
这让他觉得困惑：互联网不该只是一种走在潮流尖端的酷概念，而是一种务实的大众服务工具，而创业获得风险投资，还远不是终点，只是做事情的第一步而已。“早年和世界大势同步的中国互联网业如今是不是发展得有些脱节了？”王怀南自问。
他决定先缓兵不动，熟悉下国内环境再说。于是他到雅虎和新浪成立的合资公司“一拍网”，可他刚上任总经理之后不久，雅虎中国便被阿里巴巴收购了。
之后来到Google中国，一向将雇主当作“自己的公司”的王怀南发现，在这里又遭遇了从前在宝洁美国、雅虎等跨国公司任高管时同样的故事：创造力和激情遭遇瓶颈，激进的想法不时出现在他的脑海。
王怀南
出生：1970年
学历：美国哥伦比亚大学MBA、清华大学文学士
经历： 麦肯锡咨询师、宝洁(美国)品牌经理、Google中国亚太区市场总监
现任： 宝宝树董事长兼CEO
图/晓光
“虽然这里的公务环境有健身房、卡拉OK、游戏，一应俱全，但这个美味西点充斥的玻璃屋并不是美国那家伟大互联网公司的中国版。”在王怀南眼里，Google中国应该是一家虚心、本土化的创业公司，而不是大家簇拥着拥抱这一个新鲜的概念，硬性地把Google美国的文化嫁接过来的后果便是，这个全球搜索引擎巨头在中国的市场占有率还不到20%。
此时，让王怀南打定主意：不如放弃这个年薪数百万元的职位，只是要找回2005年刚到北京时的激情。2006年底，他正式从Google辞职，拨通了前易趣创始人邵亦波的电话。
用执著、热情和说故事
引来志同道合的创业伙伴
很少有人创业一开始便找得到理想团队，但王怀南一开始创业就有了创业伙伴的理想人选：这是职业经理人生涯给王怀南的一个礼物。不过他也差点错过它。
在雅虎和Google的经验，给了王怀南近距离观察两家互联网巨头创始人的机会：怎样的人适合在一起创业，产生加乘效应，助他成功。曾在麦肯锡、宝洁做过十年职业经理人的他懂得做产品、公司运营，因此他需要一个熟知创业流程、会和风险投资商打交道的人，这个人就是邵亦波。此外他还需要一个技术天才。
邵亦波是一个成功将财富套现的创业者，但他并未将终极理想套现。他和王怀南在一拍网（一拍网是雅虎和新浪成立的合资公司，之后被竞争对手淘宝网收购）过程中相识，彼此敬佩，都有和抱负总差临门一脚的惺惺相惜之感。邵亦波甚至拍着王怀南的肩戏言：“我们再把易趣做回来！”当然，王怀南不认为他们还能够把易趣再做回来，但是他们可以一起成大事。
2006年12月底，王怀南和邵亦波对坐在上海恒隆广场咖啡厅里。两个人撕开一张白纸，各自写下自己认为好的主意，然后两人碰头筛选出最好的那个，便是王怀南的创业项目。
两人选择项目的原则一致：市场足够大、迄今在中国没有竞争对手做得像样、两个人都有足够的个人热忱。比较下来，就有一个主意是符合这三个要求：亲子社区网站。
用一个网站，服务于寻求信息和分享育儿心得的年轻父母，然后从中盈利。没错，儿童市场看上去真是一个诱人的市场，因为婴儿潮这一代父母继承了中国父母的传统：真的肯为子女花钱。
波士顿咨询公司的调查数据说，仅2005年中国儿童用品市场规模便达到860亿元左右，自那时起，这个数字每年以15%的速度递增，2010年便能达到1700亿元。结论便是，这是中国最具增长性的市场。
可是，一个亲子社区网站如何能够找到商业模式获得利润呢？简单地说，提供什么产品，卖给谁，找谁收钱？目前宝宝树正在全力以赴地做前一半：赢得婴儿潮这一代父母的心。他认为，即便找不到盈利模式，也会有人为这个潜在的商业价值买单，成功者有之：社区网站Myspace正是由于成功笼络了年轻人的心之后，获得新闻集团5.1亿美元收购要约的。
创业行家、商业模式都已齐具，只差技术天才。王怀南和邵亦波立刻想到了在一拍网结下战友情谊的孙至俊。可孙至俊在一拍网被收购后，对于创业已经意兴阑珊，打定主意离开中国，回美国洛克希德公司过安稳下半生了。那是一家比国企还要清闲的美国国防部供应商。
王怀南听闻后立刻赶到机场，找到孙至俊，告诉了他自己的创业构想，外加以下数据：现在18%的妈妈上网，3年后这个数字会到近50%，我想影响这一代婴儿潮父母。
王怀南知道使命感是打动孙至俊的重要因素。他一直认为他们这群生于1970年的一代，拥有着浓厚理想主义使命感情结的世代。这也是将王怀南、邵亦波和孙至俊这一群人紧密连接在一起的最重要原因：将个人的才能融入到影响更多人甚至这个时代的命运中去。
孙至俊平常时候反应和动作都比王怀南慢上半拍，典型的深思熟虑技术人。然而，在机场当下，他沉默了一会，口中露出一个“行”字，当场让王淮南吓了一跳，没想到对方如此利落回应。不过孙至俊也有个前提，就是要问问老婆。
这既是一个家庭问题也是一个商业问题。孙至俊太太任多年财务总监，她在听完之后，也认可这个项目的可行性。4个小时后孙至俊改变了主意，拿起行李跟着王怀南打道回府。
孙至俊的留下还为王怀南带来了小惊喜——一个七人技术团队。这个七人团队曾经在一拍网被收购之前，看着王怀南和孙至俊怎样在最后一刻还坚持一拍网的产品改革，为其事业激情所折服。
饭桌上王怀南对他们说，停下你们手中的项目，我们整体转做宝宝树。于是王怀南的亲子社区网站——宝宝树，就在北京二环外建外大街上，一个40平方米的小民居里诞生了。
当你把自己的专业做到极致的时候，自然而然压抑不住想要创造点什么的渴望。
──王怀南
昔日管理经验和人际网络
成就转舵创业的优势“本钱”
这一年，王怀南正满40岁，在互联网领域里算是“大龄创业者”，但他认为年龄并不会困扰走向创业路的决定，他将其看作一个优势，“因为所有对宝宝树必定成功的经验和信心，都已经在上个人生十年中历练完毕。我是一个‘很稳、但并不缺乏热血’的人。”王淮南告诉记者。
清华毕业后，1990年他便去哥伦比亚大学，游荡了5年学自己喜欢的东西，甚至花时间读了个MBA，正经八百的工作开始于1996年。从这时开始，他决定不浪费一滴时间，精心设计自己的职业生涯：做一个伟大企业的守业人。
第一份工作是咨询业“黄埔军校”麦肯锡公司。选择这里并不是因为这和个人爱好有什么相关，而是在这里可以学到作为一个商场职业人的基本素质：理解和驾驭数据，从前学工业心理学的他“从此不再怕任何数据”；此外还有绝佳的抗压能力，这包括数不清的周末日夜不停加班，周一清晨赶到财富500强的董事会里，用一个数据充分论证的观点游说董事长。
正是靠着在麦肯锡练就的用数据说话的本领，他在宝宝树成立不到半年时间里，轻易就募集到首笔融资。“妈妈在儿童上花的钱要远远超过中国中小企业的市场预算。中国7万个中小企业平均每个每年花3900块钱用于市场推广。妈妈在小孩成长初期要花1.8万-2.5万元，7万个中小企业造就了今天的阿里巴巴，国内最大的互联网企业，而中国每年新生宝宝的数量何止7万。”王怀南这样向投资者描述。
但他很快便离开了麦肯锡，“因为在麦肯锡你发现你永远只能看得出问题，没有机会去实践，真正掌控、改变甚至开创一个企业的命运。”离开麦肯锡后，王怀南加入宝洁担任品牌经理。他成功地收服了1000个美国销售员的心，带领这个团队将年营收做到10亿美元。
当年在美国做事和上千名美国同事交手经验累积，让他懂得如何善用自己的领袖魅力，激励团队为共同理想和目标奋斗向前，像是公司的公关经理原先是他的用户而自告奋勇，40载累积的人际网络，都成为他转舵出发的本钱。
现在的王怀南像是回到了自己最自由的状态：衬衫扎在牛仔裤里，面色红润、鼓动力强，随时准备捋起袖子大干一场。王怀南甚至从中发现了新市场，宝宝树的线下服务——早教活动就要推出。第二轮融资也正紧锣密鼓地进行。
“过去在Google，一个决策我要考虑一个星期，而现在可能上午想到，下午就做了。”现在宝宝树的进度和前景让王怀南更加坚定了从前的想法，在中国做一个公司，就应该像启动一个公司那样，每天尽可能快地让新的事情发生。
心之所向
为这一代中国记录面貌
文：张晶
新 浪的“骨灰级”创始人蒋显斌的这一次转身，彻底地改变了其人生航向。
2005年一天的下午，蒋显斌站在自家书房里的巨大白板前发呆。在这块足有半面墙那么大的白板上，他密密麻麻画出了自己前半生，试图以此整理思绪，倾听心声，努力勾画着自己下一个十年。
当时35岁的蒋显斌负责全球最大的华人网站新浪网最赚钱的无线增值业务，占到当时新浪总营收的95%。网络精英光环笼罩其四周。
说上海这个公寓是他家，实在有点勉强。他不过是周末回来和太太相聚，其余时间都在两岸三地，忙着和各地运营商打交道、收购有潜力的内容供应商和服务供应商。一句话：为了新浪每个季度到华尔街交的财务报表数字更好看。
他耗尽除睡觉以外所有时间，就为了让新浪这架利润机器上满油，保持惯性飞速前进：利润率、营收增长率只能进不能退，不然市场就会惩罚你。妻子周游世界的要求被一推再推，他想，反正老了有的是时间。
可前段时间，一场大病让他顿悟：人生无常。
初次创业投入全部心血
换来对人生的省思
1995年，斯坦福学生蒋显斌正背起背包去念建筑研究生，他想，优秀的建筑至少可以在这世界上保存100年，可以将自己的影响力保存在这个世界久一点。两位学长走过来，说要不要讨论一下创业的可能？
这一插曲却让蒋显斌远离建筑，开启另一段“意外”的事业旅程──到硅谷，一去便是十数年。身处硅谷的蒋显斌意识到，处于混沌状态的网络尽管商业化刚刚萌芽，分工没有出现，但必定会剧烈地震荡现实世界。“投身于这样一个工具的创造来影响全球华人，和冷冰冰的建筑相比，能带给自己更多的满足感。”蒋显斌说。
初次创业，他也的确成就斐然：从开始设计、创立华渊网，到1998年如火如荼地和汪延、王志东主导的利方在线合并为全球最大的华人网站新浪。新浪登陆纳斯达克后，善于沟通的他促成了华渊和利方在线的整合；2000年拯救新浪台湾站危机；2002年来北京，将新浪无线业务从只占营收5%做到占据营收95%的现金牛。蒋显斌坦言：“说幸运也幸运，说辛苦也辛苦。”
2000年互联网泡沫，当众人不知未来在何方，蒋显斌从美国火速飞往台湾重建新浪台湾站一役中，率领团队连续三天三夜赶出产品，累到看着地上流出的鼻血也浑然没有意识到是自己的。
平时“慢热”，只有和熟人才退去严肃的蒋显斌用这种执拗在无线业务中打拼出了营收，但也因为过度操劳，让他在35岁年纪就患上心脏病。
心跳一分钟超过150下，一场心脏手术似乎真的让蒋显斌的内心发生了变化。
他开始发现，这种云霄飞车一样跌宕起伏的生活似乎和十年前走上这条路的初衷渐行渐远。创业股票期权早已在口袋里，这么辛苦是为了什么？为什么上了这辆车便飞速前行停不下来。他看看周围的人，他们都为保住所得而日日焦虑费神。接下来的十年，是继续投入到网络世界里，还是把过去放在角落里的终极关怀拎到人生台前？
白板上，蒋显斌的生命大树有四个指向：数字设计、网络、纪录片和书法。虽然分不清哪个是未来十年的志向，但他至少明白，自己希望放到一个比自己生命更大的事物里：“我的灵魂比较老一点。”蒋显斌坐在现在的CNEX回忆起两年来的探索源头。
40岁前，大家都闷着头游泳，大概知道这个方向通向岸边，游了很久会抬起头来看一看：我是离彼岸更近了，还是更远了呢？──蒋显斌
蒋显斌
出生：1970年生于美国
学历：美国斯坦福大学机械工程硕
士
经历：新浪网合伙创始人、新浪网
执行副总
现任：CENX CEO
图/晓光
身形高大的蒋显斌时刻将“华人”二字挂在嘴边，这和他经历息息相关。生于美国，长自中国台湾，发迹于美国，立业守业，周转于两岸三地，“华人社区”似乎是描述他心底归属感最准确的词语。
所以，代表中国传统文化精粹之一的书法成为他的挚爱一点也不出奇。从学生时代旅游时起，他的背包里就总带着一支毛笔，直到如今，临睡前都要写字以定心神沉淀思绪。
而数字设计从斯坦福念书起，就是他生命中很重要的一块，他的导师是当代工业设计泰斗唐诺伊曼。而网络比他想象更剧烈地改变了华人看待世界的方式，且就经济利益而言，继续投身于网络，经济利益“近得可以闻得到”；纪录片则是他手术后执掌新浪宽屏业务之后的新朋友，这三个哪个更接近自己内心的渴望？
探索内心的路
让每个梦想都往前试探
他徘徊在上海的大街上，钻进一辆出租车。出租车司机粗俗的回应，动作剧烈地刹车起步，关上门那一刹那感受到的车外街道凌乱嘈杂，让他突然想起20多年前的台湾。当时党禁、报禁一下子全放开的时候，台湾街头的出租车司机也是这样不职业，街头也是这样扰攘。他顿悟：原来一个社会从混沌初开到文明有序，需要花上一代人的时间。
和创立新浪时站立在网络时代混沌初开的状态一样，他隐约感到，这一次他又站在了中国一种大势袭来的时代边上。他没有把握辨明，哪种路径可以在这大势中成就自己，于是在接下来的两年中，将每种可能性都往前推进。
他想方设法在自己紧张的工作日程中插入了世界设计重镇巡礼的旅程。他去纽约Parsons,芝加哥IIT,还去了斯坦福重访导师唐á诺伊曼，拜会了诺基亚首席设计师Frank Noval。然而，原本期待能借此次旅程唤起对建筑的热情，但却让他认清了这样一个事实：设计虽然符合他创造一个东西的渴望，但是工业设计半年更新卷土重来的速度不符合他“老的灵魂”。
那继续用网络影响世界吗？继续在宽带业务上打拼，满足华尔街对利润无止境的渴求？他很肯定，答案是“不”，“网络可以是工具，但不是目的。”
倒是执掌视频业务的机会，让他辨明了这场大势中自己的方向。他感到，过去在中国积压的创作欲望，现在属于一种松绑的状态，加上经济的许可，便会产生伟大的商业和创意的结合。
技术尤其是网络的发展，会让数码影像这种记录方式勃兴。Youtube等视频网站的蓬勃、视像记录对于年轻人的吸引力都让他感到，内容的趋势一定是视像。“影像会变成年轻人主流的表达和沟通方式。专业导演记录他眼中的世界，网民会记录他身边的世界。这两种表达流会怎样和网络对接我不好说，但我感觉会出来。”蒋显斌说。
迄今他都没有忘记，在台湾社会思想解放时期，两部纪录片怎样影响了他的人生道路：《河殇》和《寻找台湾生命力》。当再没有了教条约束，这两部纪录片让他觉得，将个人和时代连接在一起，在历史上尽可能久地留下影响力，对他最有诱惑力。他想创造这种文化影响力，以影响中国的下一代。CNEX(Chinese Next)亦即给“下一代太平盛世的备忘录”。
找到生命活水
但现实可能更严酷
表面上看，蒋显斌像是真的换了一种活法。
过去顶着网络精英的光环，在华尔街、投资人之间左右逢源。虽然人前风光，但人群散去后，却发现理想、激情已是渐行渐远。现在蒋显斌要孤单一个人搭起这个纪录片发行平台的雏形。他提着箱子住进100多元一晚的莫泰168经济酒店。2007年7月正式从新浪退出后，数月来辗转游说各潜在投资人，“化缘”要来数额不一的社会捐赠——必须得省着点。
而实际上，他的生活本质并没有不同，仍然在严酷的现实中找到和理想的契合点——更像是从一根钢丝跳到另一根难度更高的钢丝上。因为，这次现实可能更严酷。
每次银行来支票他都看也不看就塞到抽屉里，据一直观察着事态进展的太太说，CNEX已经烧掉他25万美元，足够在上海买一栋相当体面的公寓了。还好，他从来都不是一个盲目理想主义的人：即使他狂爱设计，也在必要的时候毫不犹豫向商业妥协。
刚开始他准备只拍一部纪录片，交差慰问下自己的欲望，可到后来，他却被这件生命中的插曲给迷住了。
有次，他访问的一个对象──一位拼命借钱为儿子读大学的父亲。父亲希望儿子大学毕业后能够出人头地，为祖宗光耀门楣。但终究这位父亲的梦想没有能实现，因为扩招一切都变了，儿子毕业后却很难找到工作，还不如父亲挣的钱多。“当这位父亲说出，‘年轻的时候我以为人生很长，现在我知道，其实人生很短’的话，看着这个出乎我们意料乐观的父亲的脸，在场的人都很动容。”蒋显斌如今都记得这个画面。
他决定为下一代人留下这个时代的真实记忆：每年10部，10年100部。他最初的合伙人是资深纪录片制作人张钊维，他为美国国家地理频道工作。几经碰壁后他们发现，必须要成立一个非营利性的组织，才能让真正愿意推动这件事情的钱和人进来，才能保持CNEX非营利而为公益的初衷。
CNEX的运作模式是：自己不养导演，更像一个纪录片的制片人和发行商。在内容制作方面，CNEX对当年的主题作筛选，提供部分资金，而主要的团队和预算用在这些纪录片的推广和发行上。而主要的收入包括募款和发行收益。目前主要的发行渠道包括大学、电视台等。
于是蒋显斌开始动用自己能够想到的所有资源。他的朋友，麦肯锡高级合伙人陈林真，以及其丈夫台湾导演徐晓明，现在成为CNEX的顾问。他甚至去见了当年投资华渊网的天使投资人，他们为CNEX第一年的预算贡献了相当力量。好在成绩不错。第一年以“开眼见钱”为主题，每部纪录片预算从5万到10万元。反映农民的《伞》在今年就入围了威尼斯电影节。
“从YouTube可以看到这样的大趋势，我可以预见未来十年，整个纪实影像，随着手机DV等基础工具发达，一定会像当年网络开始平民化，接着以燎原之势，掀起革命！”他断言。
他在寻求更大的团队募资，比如和汪延主导的非营利基金会阿拉善合作。“我打算以10年为计，每年订出一个主题，一年用10部纪录片来探索，10年100部问十个当代华人最重要的问题。”关键的年代，蒋显斌打算用文化软实力记录已经迎来的华人世纪。“我希望能够做到90分或者100分。现在我很确定，接下来的十年，这就是我要做的事情。”
远离舒适圈
找回快乐的生活态度
文：旷文琪
用 一个跨国企业CEO的位置，交换工作的热情活力，你，换不换？
Space Yoga瑜伽中心创办人马修(Matthew Allison)，答应了这场交易。在台北东区一栋高档办公楼的16层，40岁的马修盘坐在木板地上，手上打着瑜伽教派里象征圆满的手势，他慢慢地呼吸，然后睁开眼，美籍的他，笑着用中文说：“我感觉自己捡回了很多……”
就在五年前，马修还坐在全球五大唱片公司之一EMI(百代)唱片位于香港湾仔的64层大楼办公室里。当时是亚太区总裁的他，拥有千万年薪、出入搭乘飞机头等舱，掌管了16个国家的业务。但是他却感觉“我失去了可以随时决定自己要什么的自由，失去了创意跟热情……”在往后四个月的行程，他的秘书已经排得密密麻麻，一年有80%的时间在国外，妻子只能在周末，飞抵他出差的地方跟他见面……
舍得放手不眷恋舒适圈
只有自己才能为身份定位
当自己连能够停下来喝杯咖啡的自由都没有时，马修终于问了自己，一个大多数人都在问的问题——这真是我要的生活吗？
“我一直往阶梯上爬(做出向上爬的手势)，想要追寻更大的快乐，但最后却发现，快乐，其实不在那里……”马修回头追溯自己最顺利的时光，是他到台北创办索尼(Sony，港译“新力”)唱片分公司的过程。索尼是全球五大音乐唱片公司最晚到中国设立的公司，才27岁的他，却能在创立五年后，把新力推向台湾地区第二大唱片公司，营收达到约2亿元人民币，并且着手在内地设立索尼唱片的滩头堡。当时的市场竞争对手、前环球音乐总经理张桂明说：“音乐是很本土文化的，但是他却能很快进入状况。”
马修后来被高薪挖角到EMI，工作五年后，在离EMI全球CEO仅一步之遥时，他低头看自己，却发现当初让他成功的那种可以由无到有的创造热情，正在流失，“很多工作都是在应付”，马修回想自己当时的态度。
勇敢跟随你心中的热情！
──Matthew Allison
马修并不迷信身处高峰的舒适圈(comfort zone)。“娱乐圈的勾心斗角与斗争，我看太多了。”公司在香港举办大会，每个国家的总经理为了帮手上的艺人多争点资源，甚至不惜破口大骂，但可能隔年，那人就因为业绩不佳而消失了。人来人往，所有人记得的只 是头衔，而非姓名。“大企业不能给你 Identity(身份)，只有你自己可以给你。” 2002年，马修35岁。一般人正拼命 往上爬的年纪，马修递出了辞呈。辞职 的第二天凌晨，他在意大利米兰的旅馆 醒来，“觉得太阳都长得不一样了。” 对于辞职，他说：“我是停损，不 是逃离，我还是很喜欢工作，我并没有 不实际，我还是要生活，我只是想拉回 Matthew Allison 出生：1968年于美国 经历：SONY台湾分公司总裁、EMI 唱片亚太区总裁 现任：Space Yoga精致瑜伽空间负 责人 来一点……”马修比出手势，如果左手 是他在EMI的生涯，右手是退出职场， 他想找到一条中间的道路。 马修明白离开的代价，“我会损失 在亚洲的关系与朋友、继续往上爬的机 会。”不过他也清楚，“权力像吗啡， 会让人上瘾，当然还是会挣扎。” 但对于可唤回的活力，他认为这是 非常值得投资的，虽然他算不出投资报 酬率。 只跟自己比 发现快乐原来就在心里 在这时候，他如何去寻找那条“中 间的路”？“在最重要的关卡，我听自 己心里的声音，然后全力投入去做，相 信那声音会把我带到我想象不到的地方 去……”马修静静地说。事实上，当马 修在离开前，内心其实已有另一股声音 正悄悄响起，那就是瑜伽(youa)。 他在EMI时，第一次接触瑜伽。马 修忍着痛，看着全身的关节慢慢展开。 旁边的人都可以做出高难度的动作，他 却连让自己好好地跪下都不能，此时， 老师的声音响起：“别跟别人比，跟自 己比就好。” “只跟自己比！”这句话对当时的 他是一个震撼，因为跟他习惯的游戏规则 完全违背。但当马修眼见身体一天天柔 软，内心却越发平静，他发现，“原来快 乐就在这里。”他指了指自己的心。 马修迷上了瑜伽，从新西兰到澳大 利亚、印度，只要他出差，一定上网寻 找当地的教室。直到马修离开EMI，在 夏威夷茂宜岛(maui)定居后，他继续修 练瑜伽，还考取了瑜伽教师执照，“我 又发现，自己竟还能因瑜伽而满足，轻 松的放弃一些自以为很重要的东西。” 以前的马修只穿Prada与Armani等 名牌西装，但现在他穿Polo衫与卡其休 闲裤；以前他只坐头等舱，“但现在戴 着耳机，坐在经济舱也OK！” 当他“感觉时间到了，能量回来 了”，而自我的经验也让他发觉，“瑜 伽对人身心的巨大改变，不正是我想要 做的事情？我想用我的能力，去改变人 生活的方式。”2005年，马修告别他心 中的天堂茂宜岛，到中国宝岛台湾成立 瑜伽生活体验公司“Space Yoga”。 马修现在最得意的，不是新事业 的成功，而是心中的活力之苗又回来 了。“每天出门，我都可以看到我正在 影响很多人的生活，那让我又捡回了青 春！”马修说。 49 2008.02 六项修炼盘点自己 文：吕燕智 成熟的人在面对自己未来出路，不论是否已经遇上挫折，都需要用正向思考的力量， 才能将自己带往另一个黄金生涯。 替未来找出路 人生的十字路口，我们常被迫瞻 前顾后，转舵要成功，重点在 于能回到最初的原点，好好了 解自己、盘点自己。这些说来容易，通 过为自己撰写墓志铭，了解心中所期望 的“别人对你的评价”。尤其许多30、 40岁的中级主管，最适合在转业时，通 过思考死亡以及死后评价的问题，来评 估生涯转舵。 你可以问自己：希望自己的墓志铭 或生平事略上写些什么？希望世人记得 你什么？亲友提及你时会以何种心情来 形容？这些答案有助你勾勒出心理学上 的自我理想（ego ideal），也就是自己 未来的理想形象：包含期望达成的目标 与对自己的期许等。当一个人越接近自 我理想，就会越喜欢自己；当自我理想 和现况形象（如工作身份、所在行业） 差距越大，就越讨厌自己，容易觉得没 信心。因此若是你有“心在挣扎”的费 力感受，就是自我理想和目前形象在拉 扯的信号。不过该怎么做呢？ 这6项修炼，可以让你轻易上手。 资料来源 Harvard Business Review www.WSJ.com 放大心中的小声音仔细聆听，是否有股微弱的哀鸣在心底盘桓许久？它在告诉你什么 ？请顺从直觉的引导，开始进行这 段盘点自己的旅程 。泡壶好茶、听一些喜欢的音乐，慢慢 卸下生活中的武装，又或者走出户外，光着脚 丫踏踏青草地，甚至来场激烈运动，感受酣 畅淋漓的痛快。总之，就是要打开你的毛细孔 ，让直觉自然流泻。 对照期望与实况紧接着，请将目光转到现在，并问自己 下列问题：我是否还保有原本的梦想？我快乐 吗？ 作内容与公司业务是否符合我的价值观 ？我是否还相信对未来的愿景？ 列出 问题，并以现在的状况回答是或不是。 或是利用“ 在我的生活中，我期望……，而现在我 ……”的句型写成一篇短文。这个步骤 帮助你，将原有的期望，与生活中的实 际状况做个对照。因为现实环 境，你我不自觉地就会被吸入不适合的企业文 化、或从事违反原意的工作。通过对照清单， 才知道自己偏离原来的轨道有多远；适时修 正，才不会走到南辕北辙的终点。 50 2008.02 40岁前冲刺美丽人生 撰写墓志铭 通过为自己撰写墓志铭，了解心中所期望的“别人对 你的评价”。尤其许多40、50岁的中级主管，最适合在转 业时，通过思考死亡以及死后评价的问题，来评估生涯转 舵。 你 可以问自己：希望自己的墓志铭或生平事略上写 些什么？希望世人记得你什么？亲友提及你时会以何种 心情来形容？写出死前心愿。这些答案有助你勾勒出心 理学上的自我理想（ego ideal），也就是自己未来的理 想形象：包含期望达成的目标与对自己的期许等。当一 个人越接近自我理想，就会越喜欢自己；当自我理想和 现况形象（如工作身份、所在行业）差距越大，就越讨厌 自己，容易觉得没信心。因此若是你有“心在挣扎”的 费力感受，就是自我理想和目前形象在拉扯的信号。 列出死前心愿 试着列出你在死前想要去做或是想要去经历的事情。不 要着重先后次序，也无须在意有没有可能达成，就是顺着直 觉写下来。这项方式看来简单，但其实不然，因为人们容易 想到自己短期内（例如明天、下周或下个月）应该要完成的 事。但是这么短的眼界，只会让我们专注在急迫，但不一定 重要的事。不过一旦将眼光放远，延伸到譬如死前想完成哪 些事，就会开启一连串新的可能性。 美 国在2001年“9á11”恐怖袭击事件后，掀起了一波 对“个人存在意义”的讨论热潮，因为这个事件赤裸裸暴露 出生命的脆弱，人们再度被迫问到一个最根本的问题“我是 否过着自己想要的生活？”《哈佛商业评论》指出，一项针 对企业主管的研究显示，大部分的主管在列清单时都会草草 记下几项工作目标，但超过80％的心愿项目都跟工作没有关 系。这项实作结束后，许多主管都表示对于厘清真正的理想 与热情很有帮助。 乘坐时光机器完成前面几项实作后，现在 你放下笔，闭 着想象15年后的你已经过着理想的生活。 你正坐在何处读这篇文章？身旁有谁？环境感觉起 来如何？你每天会做哪些事情？不要担心这一切 有没有可能会实现，你只要试着让景象在脑中渐 渐成形，并且将自己置身在这个场景中。实验显 示，预见未来的确能让人感受到一股能量的释 放，觉得更乐观，并且提升想要改变现况的行动 力。画出生命线独自或与信任的朋友 一起坐下，花 1到2个小时的 时间，画出你从小到大的“生命线”，并点出历程中最开心 、兴奋、自豪的高点，以及感到孤单、失落的低点，并指出其 中的转折、过渡期。现在，检视一下整个历程中哪些状况不 断出现？哪些价值 断提及的？例 当必须在薪水与家庭生活中抉择时，你总是 选择哪一方？事后有哪些后悔或肯定？通过对生命 线的检阅，发现自己哪些价值观（家庭、朋友、 工作、道德、健康或是金钱）是不能妥协的。 51 2008.02 子曰：四十而不惑。到了40岁已 经看清了自己人生的方向，也 正是事业奋斗的黄金年龄，但 是怎样合理地进行投资理财规划，从容 享受退休后的高品质生活呢？房产、基 金、保险，它们在“不惑一族”的生活 中又占据了怎么样的地位呢？如果你还 有些疑惑，那么不妨分享一下别人的经 验得失来安排自己的“不惑人生”。 健康、投资、避税 保险组合全方位护航 喜欢足球的许军前几年曾看到报上 说英国球星贝克汉姆为自己的左腿投保 了巨额的意外险，想到自己在读大学时 就因为踢球造成过骨折，花了家里不少 钱。虽然现在担任杜邦公司职能部门经 理的他已经38岁，就算坐在电视机前看 球赛也属难得，但是繁忙的工作带来的 压力也让他经常感到有些力不从心，气 候变化时感冒发烧成了家常便饭。 “公司里为员工也购买了保险，所 以基本上生病的花费不用太担心，但是 万一哪天工作发生了变化，没有了稳定 的收入，那时碰到点意外什么的就会对 家庭造成不小的冲击了。”许军的担忧 溢于言表。 根据现行的医疗保险制度，目前 40岁人退休后，每年可以获得相当于上 一年度社会平均工资的4%的医保资金。 如果是看门急诊，在用完个人医保账户 40岁前规划完全养老计划 文：顾斌 资金后，要自付相当于上一年社会平均 工资5%的费用，剩余部分再由医保资 金支付，支付的比例为一级医院70%， 二级医院65%，三级医院60%。如果是 住院，则要先承担相当于上一年度社会 平均工资8%的费用，然后由医保承担 85%的住院费用，最高支付限额为上一 年度社会平均工资的4倍，超过最高限 额的医保基金承担80%。如果是门急诊 大病，则由医保承担85%的住院费用， 最高支付限额为上一年度社会平均工资 的4倍，超过限额部分由医保基金承担 80%。因此，一旦许军和太太退休，如果 仅靠国家的医保来抵御健康风险也许并 不周全。 事实上，按照许军目前的家庭财务 状况来看，已经属于比较稳健的状态。 他的税后年收入约为30万元，比他小两 岁的太太也在另一家外企担任经理，税 后年收入达到20万元左右。家中的金融 资产包括市值10万元的股票；市值30万 元的基金；还有活期存款备用金10万 元。目前三室二厅的住房市值200万元， 尚有10年120万元的贷款没有还清。家 里的轿车也有2年4.8万元的贷款需要还 款。加上6岁的儿子，一家三口正常的日 常花销每月不过1万元，再算上每月还款 的1万元房贷和2000元车贷，每月的结余 还有近2万元。 中德安联银保渠道总监李沛遥指 出，像这样的家庭首先要考虑他们自己 的财务需求是怎么样的。首先来看收入 部分，许军22年后退休，他的太太14年 后退休，如果保持目前的年收入不变， 那么从现在到两人退休时还能赚到940万 元的收入。现有的金融资产中，股票和 基金40万元的市值，如果按照年复利增 长10%来计算，到许军60岁退休时能够 增值到270万元。再看支出情况，到许军 退休时22年的生活开销支出为264万元， 房贷还款120万元，车贷还款4.8万元。 儿子的教育费用就要看期望值是在国内 就读大学，还是要出国深造，如果是出国的话就要按照200万元来匡算。许军和太太预计活到90岁，并保持原有的生活开销不变，那么大约需要360万元的养老金。把总收入减去总支出还能结余260万元。“这样来看，他们只要在退休前工作收入不发生变化，就能够基本保持原有的生活质量养老了。”
许军自己也做过一个规划，得出的结论与李沛遥的差不多，所以他跟太太最终只是各自购买了一份意外和意外医疗的消费型保险，身故保额为500万元，每年缴纳保费4000元。“这点钱算不了什么，至少买了一个安心。”此外，许军的自驾车和住房也分别买了保额为10万元和100万元的保险，每年的保费总共3500元。
“在他们的工作收入不出现大幅下降的情况下，这样的保障的确没有问题，但是从现在到退休还有22年时间，所以我建议还是应该充分考虑更加完整的保险组合。” 李沛遥建议说。
案例1 许军
年纪38岁，个人年收入30万元(税后)，家庭年收入50万元(税后)，月常开销1万元
房贷车贷每月支付1.2万元（房贷剩10年，车贷剩4年)，股票基金投资40万元，有一子6岁
预期：60岁退休，300万元的退休金(不含社会保障养老金)
在目前的社会保障体系中，退休后每月能够领取的养老金主要包括两部分，一部分是社会平均工资（指退休者户口所在地）的20%，另一部分是个人养老金账户余额的1/120。其中社会平均工资部分大家都是相同的，差异主要在个人养老金账户余额。对于那些在职时收入远远高出社会平均收入的人来说，养老金收入与在职工资收入的落差将会更大。有个粗略的假设，一个人月收入一直为1500元，全市平均收入也是1500元保持不变，那么退休后每月可以领到的养老金大约是1100元；而如果月薪是5000元，全市平均收入是1500元，那么退休后每月可以领到的养老金大约是2000元。可见前者退休前后的月收入减少了27%，后者减少了60%。
因此，即便有了意外和意外医疗保险的投入，许军还应该为自己和太太购买一份终生寿险。许军的保额可以为100万元，太太的保额为50万元，每年两人的保费分别是35100元和15100元，都是连续缴费20年。此外，他们还应该对原来的意外和意外医疗保险进行调整，并增加重大疾病保险。
“重大疾病保险目前在市场上有两种，返还型的和消费型的，一般消费型的比较便宜，返还型的则比较贵。我建议他们夫妻一共投保50万元的重大疾病险，有的公司产品会提供夫妻相同的保额。如果要分开投保，那么可以丈夫投保30万元，妻子投保20万元。这已经满足了一般情况下重大疾病的治疗费用需求。意外保险的保额建议降低到400万元，意外医疗保额可以设定为10万元，其实通常医疗意外的花费也不会达到那么高的水平。”之所以李沛遥建议他们做这个调整，是因为从发达国家的统计来看保费占总收入的8%到15%是一个比较合理的水平。
现在检视他们的这个保险组合，终身寿险丈夫100万元保额年缴费35100元，妻子50万元保额年缴费15100元；重大疾病险丈夫30万元保额年缴费9540元，妻子20万元保额年缴费4980元；意外险400万元保额，年缴费9200元；意外医疗10万元保额，缴费4080元。夫妻两人一共年缴费为77910元，加上每年3500元的汽车保险和住宅保险，就一共是81410元，占了夫妻两人工作总收入的16.28%，但是如果加上每年10%的投资收益，38岁投保当年保费所占的比例就降低到了15.08%了。
虽然15.08%已经略微超出了保费占家庭总收入的比例上限，但是其中权重最大的终身寿险只需要缴费20年，一旦缴满就会使这个比例下降。还有一点需要指出，就是投资收益是按比较保守的年复利10%计算，也就是说40万元投资首年的收益是4万元，第二年以10%的复利计算就能达到4.4万元的收益，这也会使保费占比呈下降趋势。对于消费型的意外险，事实上也可以根据实际情况进行调整，比如说目前儿子教育费用的缺口是200万元，那么夫妻意外险的保额就要考虑到未来这部分的需求。但是到了22年后夫妻都已经退休时，儿子已经28岁基本完成了学业，有独立生活的能力，那么夫妻两人的意外险保额就可以下调，随之保费也能够节省不少。
保险的避税功能随着未来国家遗产税的出台，也会给中产家庭带来不少裨益。“在目前来看，继承保险账户的资金肯定是免税的。因此在保障之外，可以说这也是保险一个很重要的功能。”李沛遥指出。
养老在久不在速
基金长期投资获利满意
2006年、2007年基金的火爆行情让不少人垂涎，但是其中真正赚到三四倍收益的人却很少。原因无外乎进场太晚，频繁操作。在外企葛兰素史克任销售经理的戴天乐就是其中之一，他早在2004年就购买过基金，但是当时市场处于熊市，他买的基金收益基本上还不及银行定期利率。所以在这轮基金火爆行情开始时，他并没有积极跟进，等到2007年年中实在经不住诱惑，一连投入了10万元，又是开放式基金，又是封闭式基金，后来还赶时髦买一个QDII基金，不料10月份和11月份的下跌，开放式基金的收益基本归零，QDII更是损失惨重，连0.9元都跌破了。戴天乐经不起折腾，又全部赎回了，结果亏了近15%。
戴天乐的夫人跟他同年，都是36岁，这个从事财务工作的夫人倒是沉 得住气，“其实总体算下来，封闭式基 金比较稳定，开放式基金也还没跌到本 钱，主要就是投在QDII上的5万元损失比 较多。你看现在市场已经回暖了，再进 场的话应该很快就能赚钱了。”戴太太 表示。其实市场的波动谁都很难精确地把 握，但是长期的趋势却是可以预测的， 所以说投资基金在任何一个时点进场都 有可能亏损，也都有可能盈利，问题在 于这样的短期亏损和盈利只要不赎回都 只不过是账面的浮亏和浮盈。如果投资 人的目标只是短线获利，那么大可以去 炒股票，这样交易成本会低得多，交易 机动性也更强。但是如果是为了长期的 稳定回报，为了规划退休之后的生活， 或者为了实现其他长期的愿望，那么投 资基金频繁操作只能适得其反。 如果以每年投资基金2万元为例，每 过五年每年投资额增加2万元，从30岁开 始投资，可以投资到60岁。考虑到60岁 以后物价的上升，假设每年需要消费 40万元，并不再增加投资。如果年收益 与GDP涨幅持平为10%的话，到退休时 可累计达到920万元的资产，即使在每年 40万元的消费水平下，到70岁时资产可 达到1685万元，到80岁时可达到3671万 元。如果年收益能达到2倍的GDP增长的 水平约20%的话，60岁退休时可累计达 到5621万元，70岁时可达到3.4亿元的资 产，80岁时可达到20.6亿元的资产。当 然20%的年收益在过去两年的基金业绩看 来简直不值一提，但是持续几十年的复 合增长20%是常人难以达到的境界，要知 道“股神”巴菲特的年复合收益率也不 过25%左右。 上投摩根基金理财规划师王翔指 出，以戴天乐家庭的情况来看，未来的 10-15年是家庭资产情况上升的黄金期， 利用好这段时间对家庭财富进行增值， 是当前理财的重要目标。同时由于两人 处于职业生涯的重要时期，工作繁忙， 无 法花 很 多时间 在 投资理财 上，这一现象也值 得重视。 案例2 戴天乐 36岁，个人年收入25万元（税 后），家庭年收入45万元(税后)，月 开销1万元 房贷车贷每月支付2万元 预期：51岁退休，有242万元养 老金(不含社会保障养老金) 目前戴天乐夫妇的主要收入是稳 定而高额的月度薪金，占年度总收入的 80%，其次是年终奖、利息等年度一次性 收入。家庭几乎没有除薪金以外的其他 收入（除4%的利息收入），也就是说， 戴天乐夫妇的薪金收入是家庭绝对的经 济支柱。在戴天乐夫妇的全年总支出 中，月度性支出占78%，年度一次性支出 占22%，支出基本与收入实现的时间相匹 配。年度总支出占年度总收入的36%，属 中等偏低比率。 王翔建议戴天乐这样对风险比较敏 感的投资者不妨进行股票基金定投，建 议每月进行7000元的股票基金定期定额计 划，如按10%的年收益计算，15年后本利 合计将达到290万元；如按8%的年收益计 算，15年后本利合计将达到242万元，基 本达到孩子的教育费用和戴天乐51岁提 案例一 家庭保险明细 案例一 家庭保险明细 险种 保 额 保 费 终身寿险 1,500,000 50,200 重大疾病险 500,000 14,520 意外险 4,000,000 9,200 意外医疗 100,000 4,080 汽车保险 100,000 1,500 住宅保险 1,000,000 2,000 保费合计 81,500/年54 2008.02 40岁前冲刺美丽人生 前退休的费用（国内开放式基金2001年 成立至今，平均每年回报15%以上；国 内GDP增长率长期稳定在8~10%，从长期 看，基金收益率应与GDP增长率保持一 致。）“在牛市中除进行基金定投外，如 再配合以一次性投入，将能更好分享牛 市收益。建议一次性申购15万元的股票 基金，再利用家庭每年节余持续进行一 次性基金投资，建议从每年度结余中用 10万元进行基金的一次性投资，在以后 的投资中逐渐进行国内和国外基金的配 置。”王翔补充说，这样的话家庭每年 对基金的投资占新增收入的26%，随着每 年节余的不断投入，家庭中基金的比率 还将增加，投资结构将得到明显改善。 由于夫妻双方每月有一定量的新节余， 建议逐渐增加对权益类资产的投资，从 长期角度看，应使基金等权益类投资占 到家庭总流动资产50%以上的比率。 王翔指出，家庭的现金存款一般达 到一年生活开支即可，流动资产中可留一 年的家庭支出，即20万元作为应急之用， 可将其中5万元放在活期存款中，另外 15万元购买货币市场基金以兼顾流动性和 收益率。随着夫妻双方月薪的不断发放， 活期存款的比率还会有不定期上升。在目 前的利率和通胀率上升期，没有很大必要 配置定期存款，等以后到达高利率时期再 考虑进行定期存款也不迟。 在基金投资品种的选择上，封闭式 基金未尝不是一个安全系数比较高的投 资标的。封闭式基金的份额规模恒定是 一方面，另一方面则在于它的折价。试 想你以打八折的价格买进一只基金，这 就意味着当基金净值下跌不超过20%时， 你并没有产生实际的损失。而且每年在 基金的年度大比例分红之前，都是投资 者进场获取无风险的收益的好时机。从 二级市场封闭式基金的交易价格就可以 看出，那些净值增长率高的、分红预期 高的封闭式基金往往收到热烈的追捧， 比如基金科翔(184713行情,股吧)、基金开元(184688行情,股吧)、基金裕隆(行情,净值,基金吧)、 基 金 泰 和 等，而基金 久嘉因为年中未 分红，所以在年度分红前 也被看好，此外就是即将在半年内封转 开的基金鸿飞(184700行情,股吧)亦受到高度关注。 对于那些风险承受能力比较强的投 资者来说，把部分资金尝试一下创新型 的封闭式基金也许会有可观的收益。瑞 福进取就是国内首只以1：1.9的杠杆进 行操作的封闭式基金，1倍的本金能够获 得1.9倍本金的投资收益，在基金净值上 扬的阶段会大大提高投资收益率，但是 下跌的风险也一样被放大。 王翔认为，像戴天乐这样的投资 者，也应该在投资国别中进行分配，建 议初步将基金投资中QDII的比率上升到 20%¥30%之间，参与国外市场的收益。 2005年以来泰铢和菲律宾比索对美元升 值20%以上，2007年前7个月韩国、印尼 和香港市场涨幅均超过30%，均有较高收 益。虽然短期来看刚出海的QDII遭受了 一点挫折，但是分散投资全球市场的风 险一般总是小于投资单一市场。 保持正向现金流 房产投资回报可观 有一种说法，拥有房地产是抵御通 货膨胀的最好手段 之一。不管这种说法是否有道 理，最近两年，全国房价的飙升幅度的 确大大超出了5%的CPI涨幅。与投资股 票、基金不同的是，房产投资一般的起 点都比较高，即便是通行的30%首付，在 北京、上海这样的大城市买一套一室一 厅的房子恐怕也至少要付20万元左右。 因此对很多人来说，拥有第二套房，甚 至更多房产似乎成了难以企及的梦想。 的确，要实现这个梦想单靠有限的资金 还不够，更重要的是你能否保持家庭财 务的正向现金流，对此今年39岁的吴旻 颇有些亲身体会。 吴旻曾经是安达信的高级顾问， 后来还担任过一家IT公司的总裁。在 2001年时，吴旻当时任职的公司总部从 沈阳搬迁到北京，公司给包括吴旻在 内的非本地员工每月2500元的住房补 贴。“同事们大都是租房子，只有我买 了一套房子，然后又租了一套房子。” 吴旻有些自得地表示。 每月一共就2500元钱的住房补贴， 就算在2001年房价不及现在，难道能有 这么便宜的事情？不过事实证明，这世 嘉实沪深300 40% 上投摩根亚太优势 20% 基金裕隆 20%瑞福进取(150001行情,股吧)10% 长盛中信 债券 10% 案例二 建议基金组合 案例二 建议基金组合55 2008.02
界上只要肯动脑筋，还就真有这么“便宜”的事情。“我当时的同事也都搞不懂，问我为什么要在通州县买一套小房子。”吴旻掰着手指算道，那套房子每月的银行放贷还款不超过2500元，也就是用公司的住房补贴就能还贷。交房以后就立即以700元的价格租了出去，这样就有了700元的现金流，然后自己再贴上800元钱，在公司所在的西城区附近租了一套小房子。吴旻跟他的同事们相比较，只是每月多花了800元钱。而同事们如果也租1500元的房子，就是得到了每月1000元的现金流，如果这笔钱不作其他投资，只是日常花销掉了，那么等到三年后吴旻把通州县的房子卖掉以后，他们之间的资产的差别就显示出来了。
罗伯特áT.清崎《富爸爸财务自由之路》中在讨论债务时指出，债务也分为“好债务”和“坏债务”：“每当你欠了某个人钱时，你就成为他的雇工，如果你借了一笔30年的贷款，那么你就得做30年的雇工，并且在债务结束时，他们不会给你一块纪念金表。”富爸爸也借钱，但是他尽最大努力成为不偿还贷款的那个人。他常对他的儿子和“我”说，“好债务”就是由别人替你支付债务，坏债务就是你用你自己的血汗钱支付债务。因此他喜欢可供租用的资产，他也鼓励“我”去购买可供出租的资产，因为“银行给你贷款，但是你的房客会替你偿还”。这恰恰就是吴旻的高明之处，他用一笔本来可能完全被花费掉的现金流，成功投资了一次房产。
2004年，八通线开通了，通州县的房产从3000元/平方米涨到了7000元/平方米，他就在这时候把房子卖掉了。三年的投资收益率就达到了133%，在那几年熊市里恐怕是让大多数基金经理们都眼红的回报率。吴旻有一个原则就是顺着轨道交通找房子，“在规划的地铁站1公里附近，一旦地铁开通了，就能缩短原来大约10公里的距离，10公里坐地铁也就20分钟，这跟住在市中心也差不多了。”
“我卖房子的时候，同事们都说这房价还要涨呢。但是我们在考虑房产不断增值的同时，也要注意到折旧的因素，因此一般来说普通住房交付的两三年内是房价上涨的最佳时段，时间长了这个涨幅就会趋缓。我不追求房产的绝对回报有多高，而是在房价上涨最快的时候把它卖了比较合理。”
住美投资咨询(上海)有限公司总经理、首席投资分析师张健指出，在评估房产是否值得投资时，这一地区是否具有发展潜力是个非常重要的因素。即不仅要考虑房产（例如房型和楼层等）本身的状况，而且还关注该房产周围的居住环境,具体包括交通、商店、学校、景观和绿化、体育和休闲、医院等。如果像吴旻这样购买要出租的房产,那就还要考虑所能接受的最低投资租金回报率是多少？选择哪些目标客户作为你的房客？如果采用部分银行贷款，租金收入是否会大于每月还款额或是大多少？ 或自己收入能否补贴等因素。这些因素对投资型的更加重要。
在出售北京那处房产的前一年，吴旻工作调动到武汉去工作，到了那里就发现房子特别便宜。经过分析又下手在南湖边上买了一套复式的公寓。“现在来看整个房产市场价格的确有些偏高，但是对于国内的高档住宅来说，包括别墅和大户型高档公寓，它们的价格还是偏低的。有些黄金地段的稀缺是个不争事实。”吴旻发现在武汉南湖这样的黄金地段，房价却很便宜，远远不及北京和上海。综合分析了武汉的地理位置和未来的经济发展前景，他认为可能会有三到五年的上升波段，因为从2000年到2003年武汉的房价就一直停滞不前。
2004年，吴旻在沈阳世博园旁边的奥林匹克花园购买了一套半山的独栋别墅，当时4000元/平方米的价格，现在已经翻番达到了8000元/平方米。“山下的一个楼盘已经1.2万元/平方米了，这套别墅基本也能涨到这个价位，所以暂时还不会出售。”这套别墅他不但目前不出售，而且也不愿意出租。这倒不是他不在乎租金收入，而是因为这类高档独栋别墅次新房如果在出售前出租，就会在一定程度上降低它的价值，而且考虑当地租金非常便宜，租出去得不偿失。
“在内地有些城市的投资跟在北京、上海的投资不一样，内地有些城市只能抓住一个波段，要在快速上涨时果断出手。但是在北京、上海既可以作短期的，有些也可以长期持有。”吴旻眼下投资房产的重心还是在北京和上海，投资的大都是一室一厅的小户型，因为小户型最容易出租，而且其投资回报完全可以覆盖每月的还贷。另外，为了租出一个好价钱，吴旻很注重房间的软装饰，家具的搭配是否协调，摆设与住宅窗外的风景是否协调，这些都是他会细心考虑的。
“以前投资房产都是依靠金融杠杆，现在国家紧缩政策，不断加息对投资者最主要的影响是产生很大的心理压力，其次就是对现金流的影响。”吴旻解释说，投资房产出租的租金并不会跟着房贷利息增加而增加，租金水平还是要看市场需求，所以加息了租金不一定跟着涨。在资产价值重估过程中，你要是看最终的获益是否高于你投入的成本，如果是的话那就是值得做的。但是这里还牵涉到一个问题，那就是你在投资房产时，获得的是正向现金流还是负向现金流，如果是负向现金流，这个缺口有多大？你怎么控制这个现金流？这恐怕是所有投资房产者都需要考虑的问题。
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